Ничего нового, в общем-то. Однако, как отмечают специалисты, культура страхования коммерческих объектов в нашей стране еще очень далека от идеала.
Страховщики давно знают, где подстелить соломки
Страхование недвижимости — продукт известный. Единственная разница при заключении договора по тому или иному объекту состоит, по сути, в том, полный ли пакет рисков выбирает владелец здания или вычеркивает из списка риски, которые показались ему лишними.
Для коммерческой недвижимости в целом набор рисков не слишком отличается от набора для жилых помещений: пожары, повреждения водой, стихийные бедствия, взрывы бытового газа, противоправные действия третьих лиц. В стандартный пакет входит и возможность падения летательных объектов и их частей. Актуальность этих рисков для отдельных отраслей варьируется. «Склады, особенно мебельные, чаще горят. Гостиницы в основном заливают», — поясняет Сергей Логвиненко, управляющий директор дивизиона Урал компании «Ренессанс страхование».
Страхование ответственности
При желании можно застраховать свою ответственность перед третьими лицами. По мнению специалистов, с развитием торговых и офисных центров, в которых на сравнительно небольшой территории уживается множество арендаторов, этот вид страхования становится просто необходимым. «Нередко арендный договор, заключаемый с владельцем, обязывает арендатора застраховать свою ответственность перед третьими лицами», — говорит Сергей Логвиненко.
Однако говорить о том, что этот вид страхования у нас приняли многие компании, еще рано. «Предприниматели на это практически не идут: думают, что это лишние траты. Исключение — страхование строительно-монтажных рисков. Вот здесь руководители понимают, что они могут при возведении недвижимости нанести ущерб, причем спрогнозировать его невозможно», — делится своими наблюдениями начальник управления имущественного страхования Екатеринбургского филиала компании «АльфаСтрахование» Валерий Куклов.
Все, что не является обязательным, нередко воспринимается как ненужное. Особенно бизнесменами, которые находятся в режиме жесткой экономии. Кто-то увидит в этом вечную надежду русского человека на авось. Однако желание заплатить как можно меньше — отличительная черта не только российских предпринимателей. «Я учился в Англии и в Германии — те же самые проблемы. Однако там государство эту культуру населению прививает через обязательные виды страхования. На Западе ответственность перед третьими лицами во многих отраслях народного хозяйства является просто обязательной», — говорит Валерий Куклов.
Сохраним свои права
Еще один весьма специфический риск при страховании коммерческой недвижимости родом из бурных девяностых. В кризисные и переходные времена бизнесмены могут лишиться своей недвижимости в результате потери прав собственности. Крупные компании, у которых есть свой штат юристов, уже научены опытом прошлых десятилетий и серьезно проверяют все сделки. У индивидуального предпринимателя может не оказаться средств или не хватить опыта для проверки всех необходимых документов. Последние чаще всего обращаются в страховую компанию, которая проводит экспертизу и страхует от этого риска. «Страховка потери права собственности оформляется на один, два или три года, поскольку по новому законодательству срок исковой давности по таким процессам уменьшен до трех лет», — объясняет Валерий Куклов.
Стройплощадка без рисков
С чего начинается коммерческий объект? Со стройплощадки. И уже в период строительства ему необходима серьезная страховка. Но к строительной отрасли страховщики относятся очень настороженно. Валерий Куклов считает, что эти опасения обоснованны: «Многие строительные организации у нас еще очень молоды. У них может быть название, лицензия и все. Собственной техники нет. Работу выполняет масса подрядных, субподрядных организаций».
Несмотря на все это, страховые компании предлагают строителям несколько пакетов. Первый включает в себя только строительно-монтажные риски. Второй предлагает страхование имущества, которое находится на стройплощадке. Третий пакет — страхование ответственности перед третьими лицами. В четвертом пакете «лежат» послепусковые гарантии строителей. Страхование своих гарантий позволяет строительной компании проводить ликвидацию всех обнаруженных изъянов без отвлечения собственных средств.
Страхование объектов
Когда здание сдано в эксплуатацию, наступает очередь владельца оценивать возможные неприятности и защищать свое имущество. Следует помнить, что разные объекты страхуются на разных условиях, даже если выбраны одинаковые пакеты рисков. При страховании складов, офисов и магазинов обычно стремятся обезопасить от различных неприятностей само помещение (непосредственно здание, а так же внешнюю и внутреннюю отделку), оргтехнику и оборудование. На складе и в магазинах страхуют также и товар.
Все это может быть прописано в одном договоре страхования. В нем должны быть четко обозначены все объекты и их стоимость, а также выгодоприобретатель, который получит страховую выплату.
Застраховать объект может не только собственник, но и арендатор. Для оформления полиса он должен предоставить договор аренды. Но если на помещение уже оформлена страховка, получить повторную арендатор не сможет. В таком случае, ему остается только страхование своей ответственности и своего имущества.
Помогут советом
Как показывает практика ведущих страховых компаний, девелопер, арендатор, собственник не всегда могут сориентироваться в том, какие риски следует страховать и насколько. Поэтому крупнейшие фирмы дают своим клиентам рекомендации по наиболее важным рискам для их объектов, а также советуют, как эти риски свести к минимуму. Последнее выгодно и владельцам недвижимости, и самим страховым компаниям. Первые получают возможность снизить тариф страховки, поскольку он рассчитывается с учетом принятых страхователем мер по предотвращению страхового случая. А вторые таким образом снижают вероятность крупных убытков.
По материалам www.nedv.info
